2021年11月18日更新
住宅ローンが払えなくなった時の対処法について
PR：リビン・テクノロジーズ株式会社
もし
昨今のコロナ禍や不景気で住宅ローンが払えなくて困っているなら
家の売却を考えてみてはいかがでしょうか？
住宅ローンが払えない理由はさまざまですが
いかなる理由があっても金融機関は待ってくれません…
一定期間（約3か月）返済が滞ってしまうと、
まずはご自宅に督促状や催告書が送付されてしまいます。
6ヶ月以上返済ができない場合、
金融機関から保証会社へ住宅ローンの一括返済が請求されてしまいます。
保証会社からあなたの代わりに金融機関へ残りの住宅ローンの全てが返済されます。
そして
保証会社が住宅ローン債務者のあなたに「不動産競売」の申し立てを行います…
競売が確定するまでの間は「任意売却」を検討することも可能ですが
もし任意売却で家が売れなければ、不動産競売にかけられてしまいます…
不動産競売にかけられた家が落札されると
強制退去となり自宅を出て行かなければなりません。
もちろん
競売になったからと言って必ずしも住宅ローンの返済義務がなくなるわけではありません。
つまり
保証会社が金融機関へ住宅ローンの残債をあなたの代わりに一括返済しますが
あなたの住宅ローンの返済義務が絶対に免除されるわけではないということです…
競売で売れた価格と住宅ローンの残債を差し引いて残った金額は返済しないといけません。
例えば
ローン残が2,500万円
競売落札価格が1,000万円とすると
住む家を失っているのに1,500万円もの借金だけが残ってしまうのです…
POINT
競売は相場の30～50％
競売に欠けられた不動産は、一般的に相場の30～50%安く買い叩かれてしまいます。売買代金が安いため、競売落札後もローン残が多く残り、結果的に首が回らなくなって自己破産する人もいらっしゃいます。
さらに住宅ローンを遅延していた損害として「遅延損害金」も支払わなければならな
いのです。（一般的に年利14～14.6%）
滞納が一般的に4回を超えていた場合には「期限の利益の喪失」が発生し元本すべて
に対して「遅延損害金」が発生することになります。
期限の利益の喪失が発生した場合の損害遅延金の例としては、
ローン残が2,500万円
毎月の返済10万円、遅延損害金年利が14.6%だとした場合
25,000,000円×14.6％÷12＝30万4千円
1か月間に304,000円が遅延損害金として発生してしまうのです…
万が一不動産競売になると恐ろしいことになってしまいます…
まだ大丈夫と思っていても時間は刻一刻と過ぎていきます…
住宅ローンが払えなくなるということは収入がなくなってしまった
あるいはは収入が下がってしまった…
でも不動産競売になっても返済はしなくてはいけない…
返済ができないから自己破産しかない…
自己破産してしまうと新生活をスタートするにも大きな障害が…
それならば
不動産競売にかけられてしまう前に家を売却して住宅ローン完済した方が絶対にいいと思いませんか？
せっかくのマイホーム。手放したくないそんな気持ちはよくわかります
学校の事情やさまざまな事情もあって何とか今の家に住み続けたい
でも住宅ローンの返済ができないなら
やっぱり手放すしかないんです…
消費者金融やキャッシングを利用して仮に返済したとしても長続きはしませんので絶対にやってはいけません！
住宅ローンが払えない状況になってしまったのであれば
最悪の状況（不動産競売⇒自己破産）を避けるためにも
家の売却をおすすめします。
今一番にやるべきことは
少しでも高く売ってくれる不動産会社を見つけることです。
住宅ローンの残債よりも高く売れれば、むしろ利益が出るので
まずは今の家の相場がどれぐらいなのか査定してもらうようにしましょう。
例えば
住宅ローンの残債が2,500万円なら
2,500万円以上で家が売れれば住宅ローンの返済ができるので問題ありませんね。
せっかくのマイホームは手放さないといけないけど
新たな生活をいい形でスタートさせることができます！
家の相場は「不動産査定」を行うことで知ることができますが
不動産査定を依頼する前に一つだけ大きな注意点があります。
それは
必ず複数社に査定依頼すること！
です。
なぜなら、不動産査定は会社によって査定額が大きく異なるからです。
例えばですが
このように同じ家でも
査定する会社によって数百万円もの金額差が出ることもあります！
私が自宅を売却した際も最大で400万円の差がありました…
なので、少しでも高く家を売りたいなら
必ず複数社に査定依頼するようにしてください。
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不動産査定サービスは、家族の方であれば利用可能です。
仮に夫名義の家であっても妻が査定依頼することが可能ですし、査定結果は申し込み時の連絡先のみに通知されます。
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住宅ローンが残っているけど査定できるの？
もちろん、住宅ローンが残っている場合でも家の査定はできます。
不動産査定は家の市場相場を査定してもらうためのものなので、ローンの有無に関わらず家の相場（概算価格）を知ることができます。
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近所に知られたくないけど大丈夫？
ネットでの不動産査定依頼は、入力した連絡先にしか連絡がいかないため近所の人に知られる心配は全くありません。
仮にお近くの不動産会社に査定依頼した場合は、自宅へ訪問して査定を行うため近所の目が気になってしまいます。
ネット査定の場合は、不動産会社と連絡が取れた段階で事情を説明すれば訪問は避けてもらえるはずです。
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もし、住宅ローンの残債よりも高い査定額であれば
そのまま売却してしまうこともできます。
そうなれば一気に問題解決できますね！
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